Przedsiębiorcy często zastanawiają się, czy rachunek firmowy lepiej założyć w lokalnym banku spółdzielczym, czy w dużym banku komercyjnym. Pod względem przepisów oba typy to banki, a różnice dotyczą głównie formy prawnej, skali, oferty i sposobu obsługi. Poniżej porównujemy je na kryteriach, które mają znaczenie dla firmy, i pokazujemy, jak sprawdzić ofertę konkretnego banku.
Czym różnią się banki od strony prawnej
Bankiem spółdzielczym jest bank w rozumieniu ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających, a jego statut powinien być sporządzony w formie aktu notarialnego (art. 20 Prawa bankowego). Założycielami banku spółdzielczego mogą być tylko osoby fizyczne w liczbie wymaganej dla założenia spółdzielni (art. 13 ust. 2). Bank komercyjny działa zwykle w formie spółki akcyjnej, do której stosuje się Kodeks spółek handlowych w zakresie nieuregulowanym w Prawie bankowym (art. 21).
Oba typy podlegają tym samym przepisom o rachunkach bankowych, w tym Prawu bankowemu i ustawie o usługach płatniczych. Rachunki rozliczeniowe prowadzą dla osób prawnych, jednostek organizacyjnych mających zdolność prawną oraz osób fizycznych prowadzących działalność na własny rachunek (art. 49 ust. 2 Prawa bankowego), a dla rachunku rozliczeniowego bank prowadzi rachunek VAT (art. 62a). Zasady zajęć komorniczych, ochrony środków czy rachunku VAT nie zależą od tego, czy bank jest spółdzielczy.
Co zwykle różni oferty
| Kryterium | Bank spółdzielczy | Bank komercyjny |
|---|---|---|
| Skala i zasięg | lokalna sieć placówek, często mniejsze miejscowości | sieć ogólnopolska, aplikacja, oddziały w dużych miastach |
| Relacja z klientem | często stały doradca i decyzje lokalnie | centralne procesy, infolinia, doradca w oddziale lub zdalnie |
| Oferta cyfrowa | zależy od banku i systemu zrzeszenia | zwykle rozbudowana aplikacja i integracje |
| Przelewy zagraniczne i waluty | zwykle przez bank zrzeszający, bywa wolniej lub drożej | szersze możliwości, rachunki walutowe |
| Finansowanie | kredyty obrotowe i inwestycyjne, limity zależą od banku | pełna oferta, w tym leasing, faktoring, gwarancje |
| Opłaty | zróżnicowane, sprawdź tabelę | zróżnicowane, często pakiety i promocje |
Powyższe cechy są typowe, ale nie reguła. Wiele banków spółdzielczych ma nowoczesną bankowość internetową, a niektóre banki komercyjne niskie opłaty. Dlatego porównuj konkretne oferty, a nie typy banków.
Gdy ważna jest lokalność
- działasz w mniejszej miejscowości i potrzebujesz bliskiej placówki lub wpłatomatu,
- cenisz stałego doradcę i szybką decyzję kredytową,
- obsługujesz głównie rynek lokalny i płacisz w złotych,
- korzystasz z gotówki w obrocie.
Gdy ważna jest skala
- masz klientów lub dostawców za granicą i potrzebujesz kont walutowych (konta walutowe dla firm),
- potrzebujesz integracji z programem księgowym, ERP lub sklepem,
- zależy Ci na zaawansowanej aplikacji (konta firmowe z obsługą mobilną),
- planujesz szeroką ofertę finansowania i produktów dodatkowych (dodatkowe usługi banków dla firm).
Bezpieczeństwo środków
Banki spółdzielcze i komercyjne podlegają nadzorowi i systemowi gwarantowania depozytów w zakresie i do limitów określonych przez BFG, więc sama forma prawna nie decyduje o ochronie. Sprawdź limit gwarancji, jeśli trzymasz większe nadwyżki. Przy zajęciu rachunku przez komornika obowiązują te same zasady w każdym banku (konto bankowe a komornik, konto bez komornika dla firmy).
Koszty: jak je porównać
- Spisz miesięczne operacje: przelewy krajowe, natychmiastowe, zagraniczne, wpłaty i wypłaty gotówki, płatności kartą.
- Zapisz stawki z tabel opłat dwóch banków (spółdzielczego i komercyjnego).
- Przelicz miesięczny koszt, dodając opłatę za prowadzenie rachunku, kartę i bankowość.
- Sprawdź warunki promocji i cenę po jej zakończeniu.
- Zapytaj o negocjację, bo mały bank lokalnie często decyduje szybciej. Więcej o obniżaniu opłat piszemy w przewodniku po kontach firmowych (kompleksowy przewodnik po kontach firmowych).
Zakładanie rachunku
Dokumenty są podobne w obu typach banków: dokument tożsamości, dokumenty rejestrowe oraz dane osób reprezentujących firmę. Zakładanie konta przebiega w oddziale albo zdalnie, jeśli bank to umożliwia (jak założyć konto firmowe). Zdolność do wygodnej pracy z rachunkiem na co dzień oceniaj po aplikacji i dostępnych funkcjach (jak zarządzać finansami firmy z pomocą konta).
Pytania do banku przed decyzją
- Jakie są wszystkie opłaty za rachunek, kartę, przelewy i wpłaty gotówki?
- Jak wygląda przelew SEPA i SWIFT i kto jest pośrednikiem?
- Czy mogę założyć rachunek walutowy i jak są przeliczane waluty?
- Czy bank ma integrację z moim programem księgowym?
- Jakie są limity transakcji i jak je zmienić?
- Jaki mam kontakt z doradcą i czas decyzji kredytowej?
Najczęstsze błędy
- wybór banku wyłącznie po cenie lub po sąsiedztwie placówki,
- brak sprawdzenia przelewów walutowych przed założeniem konta,
- założenie, że bank spółdzielczy jest mniej bezpieczny albo bank komercyjny zawsze droższy,
- pominięcie integracji z księgowością,
- brak porównania kosztu po zakończeniu promocji.
Najczęstsze pytania
Banki spółdzielcze podlegają nadzorowi i systemowi gwarantowania depozytów, tak jak inne banki. Sprawdź limit gwarancji i warunki umowy.
Zależy od banku. Wielu oferuje rachunki walutowe i przelewy, ale często przez bank zrzeszający, co może wpływać na koszt i czas. Zapytaj o szczegóły.
Tak. Dla rachunku rozliczeniowego każdy bank prowadzi rachunek VAT (art. 62a Prawa bankowego).
Nie da się tego rozstrzygnąć na podstawie typu banku. Porównaj tabele opłat i policz koszt dla swoich operacji.
Tak. Zasady egzekucji z rachunku bankowego dotyczą wszystkich banków.
